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今天是:2019年07月22日  星期一
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香港保险高端玩法之保费融资

上周保保跟大家介绍了香港保险除了保障以外的一些其他功能,(香港保险的功能并不是只有保障……),例如规避婚姻风险、资产传承和保费融资等。

其中 保费融资是香港保险的一种高端玩法,可以增大杠杆、放大收益率。

过去想做保费融资通常需要开设私人银行户口并且留存一大笔资金,入场门槛较高。

不过在近一两年中, 香港的保费融资已经逐步走出私银,门槛放低,开始成为普通投资者的选择。

那具体是怎么操作的呢?

什么是保费融资?

同样是和银行以及保险公司打交道,相信很多人都有听说过保单贷款:投保人把保险合同质押给银行,银行将保单现金价值的一定比例作为贷款提供给投保人,这是先买保险再贷款。

而我们今天要说的保费融资,是贷款去买保险。保保以具体数字来列举一个保费融资的流程(以实际情况为准):

保保去开设一个银行账户,在账户中存放一定量的初始资金以获得融资资格。

然后在银行融资1000万港币,自付约200万港币,共计1200万港币。向某保险公司投保一次性趸交保费的万用寿险或终身寿险,这种保单在早期就会有比较高的现金价值,保单货币可以是美元或港币。

之后保保只需要根据银行给出的贷款利率按月偿还贷款利息,目前贷款利息为年化1.5%-2.5%,还款期间保单会一直生效。该产品首三年锁定年化收益4.8%,三年之后保证年化收益3%,实际现行4%的收益持续生息,偿还贷款利息后,保保仍可赚取多余的利息。

本金则在保单终止(退保或理赔)的时候,再由保险公司一次性偿还给银行,保保可以在退保时取得最初的200万港币和这张保单所产生的所有收益。

保费融资有什么优点?

利用保费融资,撬动了更大的赔偿杠杆

因为投保人只需用原本保费的20%~30%就买到了一份寿险,可以将原本的杠杆提高5倍左右;

利用银行的利率和保单投资收益率之间的差额,还能赚取息差

由于银行所收取的贷款利率比保单的投资收益率要低,所以保单持有人可以赚取息差,放大保单的投资收益率。

保费融资有没有风险?

答案是有的。

因为银行的贷款利率不是固定的,会随着香港银行同业拆借利率波动,也会随美元的加息而升高;如果是港币保单,港币目前和美元是挂钩的,也会跟着美元同步波动。

美元加息过快,贷款的成本就会变高,如果贷款利率高过了保单实际投资收益率,就要格外谨慎了。

但以目前美元加息的幅度和趋势来看,银行贷款利率想要在短期内超过保单投资收益率的可能性并不是很大,并且这类贷款的主动权掌握在投保人的手中,如果看到情况不妙,就提早把贷款还清就好啦。

就算无法获得息差,投保人依然可以利用这个方法提高资金使用效率,放大保单的身故保额杠杆,风险还是比较可控的 ~

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