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严控经营贷入楼市 三部门联合发通知

摘要: 为了防止经营用途贷款违规流入房地产领域,3月26日,中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅联合印发了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》(以下简称《通知》),对经营贷提出“7加强、1继续、1强化”,要求银行业金融机构加强借款人资质核查,加强信贷需求审核,加强贷款期限管理,加强贷款抵押物管理,加强贷中贷后管理,加强银行内部管理,加强中介机构管理,继续支持好实体经济发展,强化协同监督检查。

/张垣

 

严控经营贷入楼市 三部门联合发通知

 

为了防止经营用途贷款违规流入房地产领域,3月26日,中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅联合印发了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》(以下简称《通知》),对经营贷提出“7加强、1继续、1强化”,要求银行业金融机构加强借款人资质核查,加强信贷需求审核,加强贷款期限管理,加强贷款抵押物管理,加强贷中贷后管理,加强银行内部管理,加强中介机构管理,继续支持好实体经济发展,强化协同监督检查。

《通知》要求,各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构要联合开展一次经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查,于2021年5月31日前完成排查工作,并加大对违规问题督促整改和处罚力度。

“各监管机构要加大监督检查力度,畅通违规问题投诉举报方式,及时共享并联合排查违规线索;要将经营用途贷款违规流入房地产等相关问题作为各类检查的重要内容,依法严格问责,加强联合惩戒,将企业和个人违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息及时纳入征信系统。”三部门有关负责人强调。

《通知》指出,近期一些企业和个人违规将经营用途贷款投向房地产领域问题突出,影响房地产调控政策效果,挤占支持实体经济特别是小微企业发展的信贷资源。

针对这一现象,《通知》从加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强贷款期限管理、加强贷款抵押物管理、加强贷中贷后管理、加强银行内部管理等方面,督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营,严防经营用途贷款违规流入房地产领域。同时要求进一步加强中介机构管理,建立违规行为“黑名单”,加大处罚问责力度并定期披露。

其中提到,对使用房产抵押的贷款,银行业金融机构要加强抵押物估值管理,合理把握贷款抵押成数。重点审查房产交易完成后短期内申请经营用途贷款的融资需求合理性,对抵押人持有被抵押房产时间低于1年的,审慎确定贷款抵押成数。抵押人持有被抵押房产时间低于3年的,银行业金融机构应定期核查贷款使用情况并保存核查记录。

具体而言,官方要求对经营用途贷款需求进行穿透式、实质性审核,不得向资金流水与经营情况明显不匹配的企业发放经营性贷款。重点审查房产交易完成后短期内申请经营用途贷款的融资需求合理性。

同时,要加强贷后资金流向监测和预警。要和借款人签订资金用途承诺函,明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的要立刻收回贷款,压降授信额度,并追究相应法律责任。

为了防止银行内外勾结违规操作,通知要求银行业金融机构要落实主体责任,进一步强化合规意识和审慎经营理念,认真梳理经营用途贷款业务操作流程,扎紧制度笼子,切实强化内部问责。同时,银行要加强对分支机构经营用途贷款的监测分析。要加强员工异常行为监控,严防内外勾结,对相关违法违规人员依法严格问责。

同时,各银行业金融机构要制定各类中介机构准入标准,建立合作机构“白名单”。对存在协助借款人套取经营用途贷款行为的中介机构,一律不得进行合作,并将相关机构名单报送地方有关管理部门,对存在违法行为的及时移交司法机关。

谈及此举会否对企业和个人合理融资造成影响,上述负责人表示,当前,一些经营用途贷款被违规挪用于房地产领域,一定程度上挤占了实体经济的信贷资源。《通知》严肃治理此类违规行为,将释放更多信贷资源服务实体经济发展,促进金融与实体经济良性循环。

据悉,有关部门后续将加大对经营用途贷款违规流入房地产问题的监督检查力度,企业和个人违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息将及时纳入征信系统。

诸葛找房数据研究中心分析师王小嫱认为,今年一季度,市场升温,尤其一线城市升温明显,其中很重要的因素是经营性贷款流入房地产市场,据北京银保监局发布消息,辖内银行对2020年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务合规性开展自查,北京银保监局会同相关部门选取重点机构进一步开展了专项核查,已发现涉嫌违规流入房地产市场信贷资金约3000万元。此外,上海、广东、深圳等地区均对经营贷流入房地产市场进行核查,核查金额巨大。

王小嫱表示,经营贷款的初衷是为支持中小微企业的发展提供的一种贷款服务,经营性贷款流入房地产市场隐患重重,加大了房地产市场的“杠杆”,不利于房地产市场的平稳健康发展,严查经营性贷款流入房地产市场是非常必要的,该政策从资格审核、中介方、抵押物等多角度规定方向,对抑制经营性贷款流入房地产市场有重大意义,对楼市的健康稳定发展有积极意义。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为,空壳公司将会面临严查。此次的政策明确了一个概念,即“空壳公司”,这也是首次明确无实际经营的小微企业的名称。《通知》显示,行业金融机构要切实加强经营用途贷款“三查”,落实好各项授信审批要求,不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款。从实际过程看,空壳公司确实存在骗贷且违规把资金投向房地产的嫌疑。类似空壳公司后续将面临较大的审查,严管空壳公司注册行为很关键。

另外,加强了对抵押物的管理。严跃进认为,从通知可以看出,这两年房产炒作过程中出现了一种做法,即先借款买房然后通过抵押来套取资金,这是一种很隐蔽的骗贷模式。当前对于此类抵押的做法进行规范,有助于打击“买房-抵押-融资-再买房”的炒房模式。

最后,强化需求审查的要求也说明过去部分审查工作是被架空的。尤其是过去商业银行过多强调抵押的工作,对于一些抵押充足的贷款,没有去做实质性审查,自然造成了很多资金违规使用的情况。通过此次政策,银行后续严查贷款需求将成为一项基本工作。

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