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投保“先孩子后父母”存误区

年关将至,如何打理压岁钱又成为一个热议的话题,其中不少人将压岁钱存为教育金或定期寿险,以求在孩子上大学或结婚时备用。最新的一份家庭财富健康报告显示,城市家庭财富管理存在“五大不合理现象”,其中指出家庭商业保险参保率偏低,更愿意为未成年子女投保,忽视对家庭顶梁柱的保障。有保险专家认为,家庭投保要排序,首先应当给家里的经济支柱做足保障。

近日,广发银行联合西南财经大学发布《2018中国城市家庭财富健康报告》,揭示了中国城市家庭财富管理的现状、特征及问题,我国城市家庭资产规模快速增长。家庭户均资产规模从2011年的97万元,增加到2017年的150.3万元,年均复合增长率为7.6%。报告预计2018年我国城市家庭的户均总资产规模为161.7万元,户均净资产规模为154.2万元,户均可投资资产规模为55.7万元。

在这一报告中,引入了中国城市家庭财富健康指数评价体系,即用于衡量家庭财富健康状况的重要标准,通过“家庭客观风险承受能力与主观风险偏好程度识别体系”和“资产配置健康评价体系”对每个家庭进行综合评判。

数据显示,6.7%的参与者得分在85分以上,被评为处于“非常健康”;26.8%的参与者得分在70-85分之间,被评为处于“基本健康”状态;28.4%的参与者得分在60-70分之间,为“亚健康”状态;38.1%的参与者得分在60分之下,处于“不健康”状态,其中5.3%的参与者得分在50分以下,为“非常不健康”状态。

通过相关数据分析,城市家庭财富管理存在“五大不合理现象”, 需引起重视警惕。

其一,家庭住房资产占比过高,挤压了金融资产配置。数据显示,住房资产在家庭总资产中占比77.7%,远高于美国的34.6%;而金融资产在家庭总资产中占比仅为11.8%,在美国这一比例为42.6%。

其二,在投资理财产品时,过半家庭不接受本金有任何损失,刚性兑付要求较强。数据显示,54.6%的家庭不希望本金有任何损失,同时又期望较高的理财收益。

其三,家庭可接受的银行理财产品回报周期普遍较短,缺少长期理财规划。对于可接受的银行理财产品回报周期,选择3个月内、3-6个月、6-12个月的家庭占比分别为35.8%、37.2%和33.7%。

其四,家庭的投资品类缺乏多样性。数据显示,67.7%的中国家庭仅仅拥有一种投资品,22.7%的中国家庭拥有两种投资品,拥有三种或者三种以上投资品的家庭仅仅占到10.6%。

其五,家庭商业保险参保率偏低,仅有不到15%的家庭成员拥有商业保险,且家庭更愿意为未成年子女投保,忽视对家庭顶梁柱的保障,10-18岁家庭成员参保率最高,为21.3%,其次为10岁以下家庭成员,参保率为19.5%。

一位保险理财规划师指出,家里谁最能挣钱,谁名下的资产最多,就该优先给谁申请保险,而且要足额。即使要给孩子买保险,在购买保险的基础上,附加一份主、附险保费豁免条款,以备家庭收入中断,避免因为孩子所需的保费而影响保障责任。

那么,新春将至,如何为孩子打理压岁钱?保险专家指出,家长在为孩子打理压岁钱时,除了根据孩子的实际需求进行规划外,也应考虑家庭的经济条件,以便实现持续缴费。越全面的保障和更多的理财需求,需要支付更多的保险费。
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